2023年8月，青岛市地方金融监督管理局、中国人民银行青岛市分行、国家金融监督管理总局青岛监管局、中国证券监督管理委员会青岛监管局联合印发《青岛市数字金融发展三年行动方案（2023—2025年）》，其中明确“推进数字金融创新试点、集聚数字金融产业、筑牢数字金融发展基础、提升数字金融服务经济社会能力”等七项重点工作任务。
青岛聚量融资租赁有限公司（以下简称聚量融资租赁）成立之初，即定位为科技赋能的数字化融资租赁公司。聚量融资租赁积极探索数字化融资租赁在普惠金融中的应用场景，依托先进的科学技术手段实现租赁资产的数字化、线上化、透明化。通过科技赋能更好地为实体经济提供优质的金融服务，帮企业盘活经营性固定资产、优化资产负债结构、实现降本增效。
普惠金融旨在为社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，特别是为小微企业、城镇低收入人群等提供服务。而数字化融资租赁则是通过金融科技的应用，提高融资租赁行业的服务效率和风险管理能力，更好地服务实体经济。
数字化融资租赁作为普惠金融的一部分，通过金融科技的应用，如大数据、区块链、人工智能等，为融资租赁行业带来了巨大的变化和深远的影响。金融科技赋能融资租赁业务发展，提升了经营管理上的水准，特别是在风险控制、资产管理等关键环节发挥了重要作用。
聚量融资租赁运用物联网、区块链、大数据、人工智能等技术，已初步建立完成集监测、分析、预警、管理为一体的数字化资产管理平台。通过获取公司制作设备的位置、能耗、工况等数据，结合风控模型设定阈值，完成对租赁物、企业经营状况、企业舆情舆论等的实时监控，出现不正常的情况系统将及时发出风险提示，规避风险，大幅度的提升风险管理效率。
普惠金融的发展目标是扩大金融服务的覆盖面和可及性，随着普惠金融的深入实施，小微企业、个体工商户等普惠群体能够更容易地获得必要的融资支持，进而推动了对融资租赁服务需求的增长，为数字化融资租赁提供了更广阔的市场空间。
普惠金融的普及对金融服务的质量和效率提出了更高的要求。为满足这些要求，数字化融资租赁要一直创新技术，提高服务的智能化、自动化水平，推动金融科技在融资租赁领域的应用和发展。
金融是国民经济的血脉，是国家核心竞争力的重要组成部分。在数字化的经济大发展的背景下，我国数字金融实现了加快速度进行发展，在助力普惠金融发展、推动金融机构数字化转变发展方式与经济转型等方面发挥了重要作用。
（1）市场背景及思路导向。餐饮行业是活跃经济、繁荣市场的重要行业，在传统融资模式下，金融机构往往倾向于通过“强抵押、强担保”方式来降低业务风险，然而中小餐饮商户都会存在着资产规模小、缺乏抵押物和强担保措施的情况，所以也面临着较大的融资难度，在某些特定的程度上制约了商户的发展速度。
2023年，中国餐饮行业经历了结构性反弹，市场规模突破5万亿元大关，同比增长20.4%。产业链协同成为深化发展的必然选择，智能餐饮设备更新迭代推动了餐饮企业的智能化升级。
聚量融资租赁以数字金融为依托，积极践行国家有关政策，结合商户真实的情况，突破“强抵押、强担保”的传统增信措施，以数据为基础、以数字化为手段，充分发掘经营数据内在价值，为餐饮行业提供数字化融资租赁解决方案，变“数”为“金”，有效盘活餐饮商户的固定资产，为餐饮商户发展注入新的金融活力。通过数字化验真、数字化追踪和数字化预警等手段，实现了对商户日常经营活动的透明化、可视化管理，大幅度的降低了业务风险，提高了风险应对及时性和准确性。该业务模式可复制性突出，能快速应用到同类场景中。
（2）项目实施过程。一是餐饮行业智能风控平台搭建方面，针对传统融资租赁业务租后管理的种种痛点，聚量融资租赁打造餐饮行业智能风控平台，运用大数据、人工智能等技术，建立集监测、分析、预警、管理为一体的可视化平台。
该平台采集餐饮商户原始点餐数据、用餐人数，采用销售数据和收银数据作为核心风控手段，监测餐厅出售的收益、订单数量、热门用餐时段、菜品种类等数据，全面掌握商户经营状况。并对收集的数据来进行深度学习和分析，为餐厅经营趋势提供判断依据，形成具有参考价值的企业经营画像。同时，利用大数据技术收集并分析餐厅的舆情信息，确保业务稳健发展。
为防范出现刷单等风险行为，在系统内设定了相应的阈值，出现不正常的情况系统及时触发预警提示，有效提升管理效率，成为日常风险控制的重要工具。
二是科技金融应用方面，项目采用“账户共管+自动分账”模式，对商户每日经营性现金流来管理。该模式主要借助第三方支付公司的支付工具（该支付公司具备央行颁发的支付业务许可证），实现了资金流的高效、精确、自动化管理，在提升商户资金使用效率的同时，也提升了金融机构资产业务的安全性。
针对该业务，基于餐饮商户每日营收、利润水准以及当期还款金额等多重因素，与商户协商分账比例，第三方支付公司实时按照既定比例自动进行分账操作，归属商户的资金供其日常运营，归属聚量融资租赁的资金用于商户当期还款。这一模式不仅大大降低了金融机构的风险敞口，降低商户利息支出，也为双方提供了更加透明、可靠的交易环境。
（3）项目成效。一是项目具有较强的可复制性、示范性，为后续合作提供样板。聚量融资租赁将持续探索与餐饮协会建立合作，为餐饮中小微公司可以提供全面、专业的普惠金融服务，激发消费市场活力，努力为区域经济繁荣做出积极贡献。
二是依托数字化融资租赁业务模式，切实提高项目风险防范水平。传统融资租赁风控模式以周期性现场走访为主，实地查看租赁设备状况、审核小微商户经营状况，没办法掌握其生产经营中间过程，无法及时识别日常经营中存在的风险。该业务运用线小时实时监测商户生产经营状况，根据线上收集数据生成融资企业经营情况画像，依托风控预警模型分析研判，对商户风险进行识别，期间商户生产经营数据、舆情舆论、企业信用信息有任何异常，平台均自动预警，结合固定周期的现场租后检查，全方面提升业务风险防范能力，与传统风控模式相比，更有效的保障资产安全。
（1）市场背景及思路导向。专精特新“小巨人”企业在中国经济中扮演着重要角色。它们专注于细分市场，创造新兴事物的能力强、成长性好。这一些企业不仅在国内市场具有较高的市场占有率，而且在国际市场上也展现出较强的竞争力。
近年来，国家格外的重视专精特新“小巨人”企业的培育和发展。2024年6月14日，财政部、工业与信息化部发布通知，明确通过中央财政资金进一步支持专精特新中小企业高水平质量的发展，计划在2024—2026年分三批次重点支持“小巨人”企业。
聚量融资租赁积极支持专精特新“小巨人”企业未来的发展。在另一笔业务中，聚量融资租赁服务的专精特新“小巨人”企业面临着行业间激烈的市场之间的竞争和较大的资金需求。在了解到该情况后，积极联系对接，以企业的机器设备作为租赁物，通过回租方式来进行了资金支持，助力企业开拓市场，快速发展。
（2）项目实施过程。一是数字化资产管理平台搭建方面，聚量融资租赁坚持数字化融资租赁业务模式，将企业的生产运营场景纳入数字化租后管理平台，运用物联网、大数据、人工智能等技术，建立集监测、分析、预警、管理为一体的可视化平台。与承租人智慧服务系统对接，获取公司制作设备的位置、温度、能耗、压强等数据。结合风控模型设定阈值，完成对租赁物、企业经营状况等实时监控，出现不正常的情况系统将及时发出风险提示，规避风险，大幅度的提升管理效率。将线上平台数据与线下企业销售合同、发票等相结合，通过多维度交叉验证，形成公司制作经营画像，结合定期走访，实现“线上+线下”同步进行的全面资产管理模式。
二是数字人民币的创新应用方面，数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，是安全等级最高的资产。数字人民币的使用有助于提升支付体系效率与安全，结合聚量融资租赁数字化融资租赁业务模式，从而形成双重风控措施。
承租人使用部分数字人民币向员工发放薪资，有效培育数字人民币C端成熟用户群体，由点及面扩大数字人民币用户范围。
（3）项目成效。一是解决专精特新企业融资痛点，提高经济效益。专精特新企业一般是处于初创期或刚进入成长期的中小企业，受缺少抵押物等因素影响，其融资需求难以获得满足。在科技赋能的数字化融资租赁应用场景下，通过科技赋能，助力企业有效盘活经营性固定资产，降低企业准入门槛，提升产业金融服务实体经济的效率，为专精特新企业获得金融服务打开了大门。
二是深入推进数字人民币试点，力促数字金融发展。数字人民币的创新发展能更好满足数字化的经济需求，有效增强货币与支付体系公平性和普惠性，确保资金闭环流转、用途真实可信，在维护金融稳定、提高效率的同时进一步强化了风险管理。
该笔业务延伸数字人民币应用场景，结合数字化融资租赁业务模式，不仅实现与客户服务系统对接，也通过双方数字化平台互通，提升了企业数字化管理能力，形成“双数字”架构，激发了融资租赁行业新活力和创造力。充分运用“双数字”优势，为B端和C端客户提供丰富的场景以及优质、多样化的产品服务，助力数字普惠金融健康有序发展。
一是突破传统方案，风险可防可控。传统金融增信措施往往依赖于“强抵押、强担保”，该方式虽然在某些特定的程度上能够降低风险，但也限制了企业的融资能力和灵活性。
数字化融资租赁项目可利用智能风控平台、数字化资产管理平台，通过获取商户经营数据，实时收集商户出售的收益、订单数量、用餐人数等多维度经营信息，真实、准确地反映商户的实际经营状况，为金融机构提供更全面、更及时的信用评估依据。通过分账模式，掌握商户的资产金额来源、去向，确保资金流转的透明性与可追溯性。在还款环节中可通过智能算法，确保资金准时、足额地到达相应债权人手中。该模式大幅度的降低了人为错误和延迟的可能性，有实际效果的减少了违约风险。两者相结合，改进了金融服务大消费领域模式，提升服务水平及服务能力，创新性突出，行业引领示范作用明显，形成更完善的风险管理体系。
二是打造可复制可推广的智能风控平台。依托大数据、人工智能等科技前沿技术，有效获取商户经营数据、第三方数据源等，结合数字风控模型，生成商户经营画像，通过系统分析研判，对风险进行识别，异常指标实时预警推送，构建行业智能风控平台。该平台可复制推广至各类终端商户，在原有对商户主体信用风险研判的基础上，将交易信用作为有效补充，让小微商户享受到平等、快捷的普惠金融服务。
三是助推商户发展及商户数字化转型。数字化融资租赁通过数字金融手段，能够为商户提供更便捷、灵活的融资渠道，降低融资成本。应用科学技术手段，推动商户数字化管理进程，引入先进的数字化管理系统、优化供应链流程、增强数据分析能力、提升客户服务体验，降低经营成本、提高决策效率、扩大市场覆盖，帮助金融机构和商户更精准地掌握市场需求和经营风险，提高内部管理效率，保障商户在面对市场和技术环境的一直在变化时，能够保持业务的连续性和竞争力，实现可持续发展。
一是深入贯彻落实普惠金融、数字金融。数字化融资租赁相关业务模式能够结合小微商户的融资需求，制定切实可行的金融服务方案，降低金融服务门槛，提高金融服务的可获得性和满意度。聚量融资租赁不断探索普惠金融服务模式，运用先进的金融科学技术手段，提升金融服务的便捷性和效率。利用大数据、人工智能等数字技术，构建安全、高效、便捷的系统平台，满足业务多样化风控需求。
二是解决小微商户融资痛点，提高经济效益。数字化融资租赁相关业务模式能够针对小微商户的资金需求，制定灵活的融资业务标准，减少对传统抵押物的依赖，降低企业准入门槛。通过创新的金融理财产品和服务，帮助商户有效盘活经营性固定资产，释放其潜在价值，提高资产的使用效率。通过提供稳定的金融支持，使商户更好地应对市场波动和经营风险，实现稳健经营和可持续发展。
未来，青岛聚量融资租赁有限公司将继续秉承业务场景化、资产数字化、风控智能化、服务生态化的理念，依托先进的科学技术手段实现对租赁资产的穿透，继续助力实体经济的发展，彰显数字金融特色，大力推广数字化融资租赁业务模式，为区域经济高水平发展贡献积极力量。
